banner banner

З речами на вихід: Чи можуть вас виселити з кредитного житла за прострочення за платежами

Вас можуть виселити з кредитного житла за прострочення за платежами. І це не чийсь несмішний жарт. 23 вересня впав останній бастіон захисту неплатників - мораторій на стягнення іпотечного житла у валютних боржників припинив свою дію.

З речами на вихід: Чи можуть вас виселити з кредитного житла за прострочення за платежами
112ua.tv

Ірина Шостак

Журналістка

Вас можуть виселити з кредитного житла за прострочення за платежами. І це не чийсь несмішний жарт. 23 вересня впав останній бастіон захисту неплатників - мораторій на стягнення іпотечного житла у валютних боржників припинив свою дію.

112ua.tv розбирався, кому варто побоюватися за дах над головою і чи є варіанти залишити кредитне житло собі.

"Канікули" закінчилися, час платити за рахунками

Йдеться про мораторій, який почав діяти понад шість років тому як засіб захисту від "злісних" кредиторів. 

Трохи зануримося в історію питання: у 2014 році гривня просіла вдвічі. Внаслідок чого люди, які брали іпотеку в іноземній валюті до чотирнадцятого року, потрапили, м'яко кажучи, в "фінансовий капкан" - тіло кредиту, а відповідно і відсотки різко збільшилися в кілька разів, і позичальники фізично не могли виконувати свої зобов'язання перед кредиторами. Тоді парламент погодив закон про мораторій на виселення валютних позичальників, і боржники отримали можливість жити в заставній квартирі (до 140 кв. м для квартири і до 250 кв. м для будинку), нічого не сплачуючи кредитору. При цьому реєструватися в такому житлі було заборонено умовами кредитного договору.

Новини за темою

Таке "щастя" не обіцяло тривати вічність - термін заборони було обмежено ухваленням закону, який врегулював би компромісний варіант погашення валютного боргу з урахуванням курсової різниці. 

Оскільки дія мораторію закінчилася - такі законопроекти, принаймні, на думку депутатів, ухвалено було. Йдеться про Кодекс про банкрутство, закон "Про споживче кредитування", а також - закон "Про відновлення кредитування". Більшість експертів же відзначають, що компроміс досягнуто не було. І до того ж - ці зміни законодавства позбавили клієнтів банку будь-яких прав.

Кому можна не сахатися від кожного стуку в двері

Задуматися про свою "фінансову поведінку" треба тільки тим, хто брав іпотеку в іноземній валюті. Так, фактично долю вашого кредитно-житлового питання буде вирішено виходячи з того, яким позичальником ви себе показали. Що це означає?

Якщо ви весь цей час не сиділи склавши руки, а співпрацювали з банком: велику частину валютних кредитів було реструктуризовано, конвертовано і погашено, а документи фіксувалися належним чином, вам переживати нічого. Чого не скажеш про тих, хто поводився "погано".

Насамперед "трясти" будуть тих, хто, скориставшись дією мораторію, влаштував собі канікули в прямому сенсі цього слова. 

"Це стосуватиметься злісних позичальників, які не робили ніяких дій, не шукали шляхи врегулювання питання, не робили кроків із реструктуризації своїх кредитів. А просто скористалися законом і сиділи чекали", - каже в коментарі 112ua.tv юрист, керівний партнер юридичної компанії WINNER Ігор Ясько.

До слова, йдеться про тих позичальників, які !мали! можливість домовлятися з банком, але навмисне не робили цього. Якщо ж ви дійсно перебували в критичному стані і не мали можливості обслуговувати кредит, з вами будуть обходитися куди лояльніше.

Чи дійсно можуть відправити на вулицю?

За словами адвоката, старшого партнера АК "Кравець і партнери" Ростислава Кравця, деякі банки вдавалися до таких жорстких заходів (зверталися до нотаріусів, реєстраторів та інше) щодо своїх позичальників навіть тоді, коли це було законодавчо заборонено. Сьогодні ж у них просто розв'язані руки. Отже, виселяти будуть. І де-юре іпотекодавці матимуть повний карт-бланш для цього.

"Закони, які були на боці людини за каденції Гонтаревої, було прибрано. Було ухвалено нові закони для захисту прав споживачів (закон "Про споживче кредитування", а також закон "Про відновлення кредитування"), які, навпаки, позбавили позичальників будь-яких прав", - зазначає адвокат у коментарі 112ua.tv.

Хай там як, виселення можливе лише за рішенням суду. Для того, щоб це рішення було позитивним для вас, суду потрібно буде пред'явити всі докази щодо того, платили ви, чому не платили (заходи щодо працевлаштування) і багато іншого. Суд оцінюватиме, як діяв позичальник і наскільки банк йшов назустріч. 

Таким чином, якщо у вас всі документи на руках - є шанс відстояти свою позицію. Якщо ж доказів представлено не буде - банк діятиме згідно з кредитним договором. Говорячи простими словами, вас таки виселять.

До слова, за словами юриста Ігоря Яська, приватні виконавці (банки передають їм кредити, адже ті радше їх стягують) вже почали виставляти на продаж квартири, які були в іпотеці, навіть якщо ті квартири ще заселено.

Виселення "старих" мешканців у судовому порядку ляже на плечі "нових". Виняток стосується примусового виселення тих, хто знімає житло.

Як зберегти кредитне житло 

Є кілька варіантів для цього. Почнемо з реструктуризації.

Сьогодні позичальникові доступна лише напівльготна реструктуризація - оголосити себе банкрутом і погашати борги згідно із затвердженим планом реструктуризації (в судовому порядку). І на це у боржників є три роки (до 21 жовтня 2024 року).

Для цього потрібно звернутися до Господарського суду з цілим пакетом документів: 

  • Заява, список кредиторів, список майна в заставі, копії документів про операції з різним майном, якщо вони перевищують суму в 30 мінімалок (180 тис. грн), дані про банківські рахунки, копія трудової книжки, декларація про майновий стан за спеціальною затвердженою формою для справ про банкрутство, інформація про наявність або відсутність судимості, дані про роботодавця.

Але навіть якщо боржнику вдасться пройти кола бюрократичного пекла і зібрати всі потрібні папери, компромісним цей варіант реструктуризації назвати не можна. Точно так само, як і попередній. 

Новини за темою

Під час пільгової реструктуризації (якою вже як два місяці скористатися не можна) вимоги кредитора конвертували за середнім курсом між двома датами: на момент отримання кредиту і на момент реструктуризації. Тобто в кілька разів вищі, ніж курс до кризи. 

Друга "хвиля" обіцяє і зовсім збільшити розрив  - борг конвертуватиметься за курсом Нацбанку на день відкриття провадження про неплатоспроможність. 

Якщо ваше єдине житло - це квартира площею до 60 кв. м (по 13,65 кв. м на члена сім'ї), або ж будинок до 120 кв. м, також варто врахувати певні нюанси:

  • якщо вартість іпотеки не перевищує суму заборгованості за договором, то розмір вимог кредитора скорочують на 10%;
  • борг піде за такою ставкою: індекс ставок за 12-місячними депозитами фізосіб у гривні, плюс один п. п. (зараз це 8,42% + 1 п. п., тобто 9,42%);
  • на виплату дається 15 років, але можна узгодити й інший термін.

Якщо ваше кредитне житло перевищує ліміти за площею, ставка буде вищою: індекс ставок плюс 3 п. п. (11,42%), термін погашення – десять років.

Всі інші нюанси вирішуються виходячи з кожної окремої ситуації. Так, наприклад, якщо у боржника дійсно немає можливості оплачувати іпотеку і він зможе довести це в суді, йому можуть присудити іншу виплату (але не менше половини розміру мінімалки в місяць). Це за умови, що єдине житло позичальника не перевищує ліміти пільгової площі.

До слова, оплата судового збору та авансування витрат на арбітражного керівного як в інших справах про банкрутство у нашому випадку на плечі позичальників не лягають.

За словами експертів, що перший, що другий варіант для валютних позичальників радше схожий на "реверанс перед скасуванням мораторію", але не більше - система заточена не під мирне вирішення проблеми з боргами, а під реалізацію заставного майна. Не дивно, що боржники в чергу на реструктуризацію не вишикувалися. 

"Я знаю, що на початок 2021 р. процедурою банкрутства взагалі скористалися 10-12 осіб, після цього може ще 20-25 приєдналися. І це по всій Україні. Те ж і з реструктуризацією. Банки в ній ще й відмовляли, а також у наданні розрахунків", - зазначає в коментарі одному з видань адвокат, президент Всеукраїнської асоціації "Фінансова грамота України" Михайло Стрельников. 

З цим згоден і Ростислав Кравець. Експерт зазначає, що більшість кредиторів проігнорували реструктуризацію, навіть якщо до них зверталися позичальники. Тим паче, що сьогодні чимала частина боргів позичальників із різних причин була продана фінансовим компаніям. А їм швидше і простіше виселити, ніж вступати в переговори.

Боротися з фінустановами за право бути почутим

Це необов'язково означає, що ваш банк було ліквідовано - він міг просто поступитися правом вимоги. Так, якщо квартира боржника коштує, наприклад, 100 тис. грн, фінансова установа викуповує її у банку за 80 тис. грн - банк забирає свої гроші і більше ніякого відношення до кредиту не має. А позичальникам починають дзвонити фінансові установи.

Інша справа, якщо банк дійсно ліквідовано. Так, під час ліквідації тимчасова адміністрація могла негласно продавати кредитні портфелі за дуже дешевою ціною. Фінансові установи, які отримали доступ до ваших іпотек (читати як фінансові спекулянти), починають просто тероризувати людей і вибивати борги незаконно. 

Але вихід є - можна спробувати оскаржити договір купівлі-продажу вашого кредиту такою фінансовою установою.

"Ті компанії, які купували такі кредити, часто не мають відповідних валютних ліцензій, і боржники фактично позбавлені можливості у валюті оплачувати ці кредити. У такому випадку нових кредиторів можна розглядати як тих, що "прострочили прийняття зобов'язань" - це дає можливість боржникам не платити сам кредит, відсотки по ньому, штрафи і пені, - каже адвокат Ростислав Кравець. - Але за це потрібно боротися. У нас була така судова практика, коли суд змушував фінансові установи отримувати валютну ліцензію, а вони просто не могли".

А якщо прописати дитину - не виселять?

Днями українці отримали можливість прописувати дітей в іпотечному житлі (раніше банк забороняв подібні прописки). Якщо ви вирішили, що це хороше рішення для того, щоб уникнути виселення - вам здалося. Банки все одно доб'ються свого за допомогою інших важелів: як виписки, так і відчуження приміщення. 

До слова, якщо у вас є малолітні діти, то для виселення буде потрібно дозвіл органу опіки, якщо його не буде, то також потрібно буде дочекатися окремого рішення суду.

Які шанси не залишитися на вулиці

Відповідно до статті 40 закону про іпотеку, на добровільне виселення у боржників є місяць. Якщо мешканці добровільно не з'їжджають, примусове виселення відбувається тільки на підставі рішення суду.

Новини за темою

Адвокат Ростислав Кравець рекомендує, як тільки закінчиться мораторій, оскаржувати ці дії - підстави є. Також експерт радить бути пильними: звертати увагу на поліцейських, які приходять, щоб вигнати вас із квартири, - має бути судове рішення на усунення перешкод користування майном. А також контролювати переписування майна (можна скористатися інформаційної довідкою з Держреєстру майнових прав на нерухомість).

"У Житловому кодексі ще є, на щастя, не скасована стаття про те, що якщо квартира заставна, тобто вона була у власності до кредиту, але віддана в забезпечення, то при виселенні потрібно надати інше житло. Це повинно бути прописано в рішенні суду", - зазначає адвокат Михайло Стрельников.

А ось для тих боржників, у яких квартири куплені на кредитні кошти і в заставі, ситуація сумна - законних аргументів у позичальників, які не надають банку вагомих доказів, не залишилося.

"Якщо суд прийме рішення, що іпотечне житло переходить у власність банківської установи і це буде прописано в рішенні, боржник повинен виселитися", - говорить юрист, керівний партнер юридичної компанії WINNER Ігор Ясько.

За словами експерта, позичальникові дано всі механізми для того, щоб "боротися до останнього": перша інстанція, друга, третя. І якщо людина використовує всі можливості, а суд не піде їй назустріч - конституційні права людини порушено не буде.

Хай там як, за словами експертів, кращий варіант - звертатися до фахівців, які не один рік практикують у фінансовому та банківському праві. Адже сторонньому адвокату важко буде розібратися "в хитросплетіннях і постійній зміні законодавства".

Ірина Шостак

Джерело: 112.ua

відео по темі

Новини за темою

Новини за темою

Новини партнерів

Loading...

Віджет партнерів